“我32岁,月薪47k,一贫如洗”

2019-01-25

很多人生道理,都是要用痛彻心扉作为代价体会的。

很多人生道理,都是要用痛彻心扉作为代价体会的。

最近知乎上有个热帖,一个月薪47k的32岁金融男,算是高职高薪了吧。

 

结果混成怎样呢?

 

无车无房无户口,手机用的是小米8,银行余额只有800。(没看错,没少个“万”字)

 

最大的开销是孩子的早教(每个月幼儿园要13k,兴趣班要18k)、孩子的病痛(贵族医院,一次1k),还有给带孩子的老人的交通费等。

 

更大的一部分,是投资并牺牲在股市当中;某些股票,又不舍得割肉。

 

恰好,2018年市场不好,没年终奖,所以就落得个,因为没房子连孩子读书都不知道咋办的地步。

 

这个金融男,明明47k好歹也能活成人模人样的,一倒腾,弄得倒好像月薪4.7k似的了。

 

到底他是怎么变得一贫如洗的呢?

 

一、倒霉蛋都是不做资产配置的主儿

 

我想起最近在老端那看到了一个特别好玩的段子:

 

生一个女儿,是招商银行。

 

因为生女儿就可以嫁出去,就如“招商”,女婿来了就安享其成。

 

生一个儿子,是建设银行。

 

因为儿子要娶媳妇儿,不建设哪来的房子给丈母娘啊。

 

生一儿一女,是平安银行。

 

因为一正一负,一赚一亏,资产配置平衡,平平安安。

 

生两个女儿,是浦发银行。

 

一个女婿已经是赚回来的,再来一个,就是“普发”,坐着不用干超级美!

 

生两个儿子,是民生银行。

 

因为两个儿子两套房,请你要做好体会民生疾苦的心理准备了。

 

生三个女儿,是兴业银行。

 

因为赚三套房子三连中,这不是家业振兴那是什么?

 

生三个儿子,那是汇丰银行。

 

三个都是儿子,打拼到80岁估计房贷还没还清,请问不“会疯”的还是人吗?

 

我突然顿悟,这现代人开放二胎都不生,是不是因为怕一不小心就踏入“会疯”的行列啊?(说真的,第一胎儿子,第二胎双胞胎儿子,还是有这个可能性的嘛)

 

说到底,这个段子就是一个资产配置的活生生的案例。

 

生儿子嘛,意味着拿着一个高风险资产。儿子争气,那自然可能赚回一个亿,说不定像拼多多黄铮那样,达成千亿身家只用了三年。

 

儿子不争气那就悲催了,直接要为他的房子操劳一生。遇到一个“生命不息,啃老不止”的,说不定还要帮他养儿子。

 

生女儿就是一个低风险资产。反正彩礼钱是不赔的,房子按照惯常是不用买的,孩子是她自己带的,反正女儿带大了就享受固定收益就好了。

 

也难保现在的女生,个个都去做女CEO,或者像亚马逊的创始人妻子麦肯齐女士那样,离个婚就财富赛过马化腾。虽然几率低一点,但是也是个博取高收益的可能。

 

按中国传统观念,生儿子是个不定因素很强的风险资产,生女儿是个收益稳定的低风险资产。

 

所以最佳搭配一儿一女叫做“平安银行”——不是说他们铁定都会给你养老,而是这是一种资产搭配的平衡,平安的几率高。

 

文初提到的那位月薪47k的金融男,在资产配置的角度,首先不应该把余钱都投向股市这么个高风险的地方。

 

好歹也应该把资产按高、中、低风险给组合一下。

 

比如,买点能随时应对重疾的保险,买点稳妥的超短债,买点长期能均衡赚点的债基。再不济,也要留6个月的支出需要在余额宝啊。

 

余额800块,很大一个原因,就是当初一咬牙选择了高风险领域,现在又来沮丧当初的不加规划。

 

我想起一句话:所谓焦虑感,来自做了一个决定以后,又彻底推翻它的自我摩擦。

 

二、持有单一产品和赌博没什么区别

 

过去的一年真的太戏剧化了。

 

哪怕高手,只要是持有单一板块,都得被打个脸才算是过完了2018年。

 

意外,简直是无处不在。

 

比如说,游戏行当算是泛娱乐里面杠杠的现金牛了。你以为腾讯3万亿的市值靠的是什么,还不是靠游戏?

 

我以前就是做游戏的,一个玩家一夜之间充值10万,简直就是“湿湿碎”的小事啊。

 

开始看到这些充值流水,我还是瞠目结舌的;后来看惯了,哪怕一夜之间充值百万的,我也毫无表情撇撇嘴:噢,又一个大R来了。

 

结果,2018年游戏遇到了版号暂停审批。也就是说,国家说你游戏能上就能上,说不能就不能。

 

手游板块一片惨绿,科技园里头哀嚎遍野,都是关门的游戏开发商的哭声。

 

再说一个,医药股。

 

这玩意儿算是长青树了吧,卖药的毛利率你知道能有多高吗?

 

我可以这么做个比较吧,万科建一房子,吭哧吭哧打地基砌砖头抹水泥,到最后能赚个25%已经偷着笑。

 

而卖药,单算成本,能赚8成!撇除各种给医生的,给经销渠道的,能赚3成。

 

所以,要是突破了临床试验、新药审批这些研发关口,接下来就是妥妥的躺赚。

 

然而,18年国家搞了个“带量采购”的新招。

 

这又是啥呢?

 

科普一下啊,这四个字代表着国家派医保局,直接代表咱们人民群众去跟药企谈价格。

 

那些给医生的、给经销渠道的钱都不用给了,直接优惠给广大人民群众吧!

 

结果“带量采购”第一次谈判,30多种药为了争市场疯狂降价,有的直接自己腰斩50%。

 

我们人民群众该是开心呢还是不开心呢?

 

开心,以后买药便宜多了。

 

不开心的是,长青股医药板块闪崩啊,一夜蒸发千亿市值。

 

说了那么多,无非想告诉大家:但凡聚焦,必然会有意外的风险。

 

大家都喜欢管这叫“黑天鹅”。我只能说,天鹅肉都不是轻易能吃的。吃上的都是你自找的。

 

你看影视股,冰冰一逃税就跌得不像样;

 

通信股,华为的CFO一出事就撑不住了;

 

更别说什么金融地产,一个加息降准啥的,就跟着起舞吧。

 

假如你买的单一板块暂时还是红旗飘飘,不要高兴得太早。人在江湖混,哪有不湿鞋。

 

或者你说,我不买股票还不行了吗?我买债券啊!

 

在ofo都要还不起押金的时代,哪怕买债券也是有分散的必要的。

 

曾经有一只企业债叫做富贵鸟,下跌超过40%,原因是因为它被证监会立案调查了……所以,关键是不要过分重仓一只债券。

 

一旦发生违约,债券变废纸,你就算哭也没人帮你擦眼泪。

 

前文的金融男,曾经也提及单一股票无法割肉而受累。其实这反而是一种活生生的风险教育,也挺好的。

 

很多人生道理,都是要用痛彻心扉作为代价体会的。

 

我完全没有嘲笑这位男主角的意思。其实他也是大多数,在一线城市下挣扎着的,30岁0存款人生的写照。

 

残酷得很真实。

 

很多人,不是说没有赚钱的本事,只是风险偏好过高,偏偏又遇上了周期的低谷。

 

可能过两年,股票重新雄起,他的生活能够更加游刃有余。

 

正如经济学家周金涛所说,人生就是一场康波。(康波是一种知名的经济周期)

 

在起起伏伏的周期里,“风险”这两个字算是彻底地给我们上了庄严的一课。

 

往往,收益并没有想象中那么疯狂,但是风险却是突如其来就,无处不在。

 

最近,我常常看到一句刷屏的话:“我30岁,存款为0,拼不动了”。不禁哑然失笑。

 

30岁的人存款为零一点都不奇怪,不值得唏嘘。因为存款为0的背后,往往是拿着一点余额宝、拿着一点货币基金,拿着一点暂时不赚钱的股票和基金。

 

更可怕的反而是,不知道自己买到底是风险几何的东西,不清楚自己能不能接受亏损,到最后面对着存款为零的现实颓丧懊恼。

 

你到底适合投资什么,到底适合怎样的花钱模式,希望你想清楚。

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